소득 대비 적정 대출 비율, 얼마가 적당할까?
소득 대비 적정 대출 비율 계산법 (feat. 대출 스트레스 줄이기)
월급은 그대로인데 대출은 늘어간다면?
금융기관은 ‘소득 대비 대출 비율’을 보고 판단합니다.
나에게 맞는 안전한 대출 한도는 어느 정도일까요?
소득 대비 적정 대출 비율이란?
소득 대비 적정 대출 비율 계산법: DTI와 DSR
개인의 대출 상환 능력을 평가하는 대표적인 지표로는 **DTI(총부채상환비율)**와 **DSR(총부채원리금상환비율)**이 있습니다. 이 두 가지를 이해하면 내 소득 대비 적정 대출 규모를 가늠하는 데 도움이 됩니다.
1. DTI (Debt To Income) - 총부채상환비율
DTI는 연간 소득에서 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과 기타 부채의 연간 이자 상환액이 차지하는 비율을 말합니다. 쉽게 말해, 1년간 버는 돈 중에서 빚 갚는 데 얼마나 쓰이는지 보여주는 지표입니다.
- 계산식: DTI=연간소득(주택담보대출연간원리금상환액+기타부채연간이자상환액)×100
- 예시: 연 소득 5천만 원인 사람이 주택담보대출 원리금으로 연 1천만 원, 신용대출 이자로 연 2백만 원을 갚는다면 DTI는 (1000만+200만)/5000만×100=24% 가 됩니다.
2. DSR (Debt Service Ratio) - 총부채원리금상환비율
DSR은 DTI보다 한층 강화된 기준으로, 모든 가계대출(주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출 등)의 연간 원리금 상환액이 연간 소득에서 차지하는 비율을 의미합니다. DTI가 주택담보대출과 기타 부채의 이자만 보는 반면, DSR은 모든 대출의 원금까지 포함하여 더 정확한 상환 능력을 보여줍니다.
- 계산식: DSR=연간소득(모든대출의연간원리금상환액합계)×100
예시: 연 소득 5천만 원인 사람이 주택담보대출 연 원리금 1천만 원, 신용대출 연 원리금 5백만 원, 자동차 할부 연 원리금 3백만 원을 갚는다면 DSR은 (1000만+500만+300만)/5000만×100=36% 가 됩니다.
일반적으로 재정 전문가들은 다음과 같은 비율을 권장합니다.
- 주택담보대출의 월 원리금 상환액은 **월 소득의 20~25%**를 넘지 않는 것이 좋습니다.
- **모든 대출의 월 원리금 상환액(DSR 기준)**은 **월 소득의 30~40%**를 넘지 않는 것이 안전하다고 봅니다.
물론 이 기준은 절대적인 것이 아니며, 개인의 상황(자산 규모, 미래 소득 증가 가능성, 부양가족 수 등)에 따라 유연하게 적용해야 합니다. 예를 들어, 자산 규모가 크고 미래 소득이 확실히 증가할 것으로 예상된다면 40% 이상도 감당할 수 있을 수 있습니다. 반대로 아직 모아둔 자산이 적고 소득이 불안정하다면 20~30% 선에서 관리하는 것이 안전합니다.
매달 부담 가능한 원리금 계산법
안전한 원리금 상환 한도 = 월 소득 × 30% 이하
| 월 소득 | 적정 원리금 상환액 (30%) | 무리한 대출 경고선 (50%) |
|---|---|---|
| 300만 원 | 90만 원 이하 | 150만 원 이상 위험 |
| 400만 원 | 120만 원 이하 | 200만 원 이상 위험 |
| 500만 원 | 150만 원 이하 | 250만 원 이상 위험 |
참고: 실제 대출 시에는 이자율, 상환기간에 따라 월 부담액이 달라지므로 ‘대출 이자 계산기’를 활용하세요.
대출 상환 부담 줄이는 현명한 팁!
적정 대출 비율을 유지하는 것만큼이나 중요한 것이 대출 상환 부담을 줄이는 전략입니다.
- 금리 비교는 필수: 대출을 받기 전에는 반드시 여러 금융기관의 금리를 비교하고 자신에게 가장 유리한 조건을 선택해야 합니다. 대출 갈아타기 서비스 등을 활용하는 것도 좋습니다.
- 변동금리 vs 고정금리: 금리 상승기에는 고정금리가 유리할 수 있고, 금리 하락기에는 변동금리가 유리할 수 있습니다. 본인의 상환 능력과 금리 변동 위험 감수 정도를 고려하여 선택하세요.
- 원금균등상환 vs 원리금균등상환:
- 원금균등상환: 매달 갚는 원금은 같고 이자가 점점 줄어들어 초반 부담이 크지만 총 이자액은 적습니다.
- 원리금균등상환: 매달 갚는 원리금(원금+이자)이 같아 꾸준한 상환이 가능하지만 총 이자액은 원금균등상환보다 많습니다. 본인의 현금흐름에 맞춰 선택해야합니다.
4. 불필요한 지출 줄이고 여유자금으로 선 상환: 생활 속 절약을 통해 모은 여유 자금은 불필요한 소비 대신 대출 원금 상환에 사용하여 이자 부담을 줄이는 것이 현명합니다.
“대출은 능력이 아니라, 감당력입니다. 지금의 여유가 5년 뒤 미래를 만듭니다.”